Egy lakáshitel felvétele előtt érdemes megnézni, hogyan változik a havi törlesztőrészlet a hitelösszeg, a kamat vagy a futamidő módosításával. Az alábbi kalkulátor ebben segít: néhány adat megadása után megmutatja a várható havi törlesztőt, a teljes visszafizetendő összeget és a becsült kamatköltséget.
A számításhoz add meg, hogy mekkora összeget vennél fel, milyen éves kamattal számolsz, és hány év alatt fizetnéd vissza a kölcsönt. Több változatot is kipróbálhatsz, így könnyebben összehasonlíthatod például a rövidebb és a hosszabb futamidő várható hatását.
A kalkulátor végig változatlan kamattal és egyenlő havi törlesztőrészletekkel számol. Az eredmény tájékoztató becslés, nem banki ajánlat és nem hitelbírálat. A tényleges törlesztést a THM, a kamatperiódus, a banki díjak, az igénybe vett kedvezmények és az egyedi szerződési feltételek is befolyásolhatják.
Lakáshitel kalkulátor
Eredmény
Hogyan számolja ki a kalkulátor a havi törlesztőt?
A kalkulátor annuitásos törlesztéssel számol. Ez azt jelenti, hogy változatlan kamat mellett a havi törlesztőrészlet a futamidő során azonos összegű. A befizetésen belül azonban folyamatosan változik a tőke és a kamat aránya: a futamidő elején általában nagyobb a kamatrész, később pedig egyre több jut a tartozás csökkentésére.
A számítás a megadott hitelösszegből, éves kamatból és futamidőből indul ki. Ha bármelyik adatot megváltoztatod, rögtön láthatod, milyen hatással lehet a havi kiadásra és a teljes visszafizetésre.
Mit mutat meg az eredmény?
A becsült havi törlesztőrészlet azt mutatja meg, hogy változatlan feltételek mellett körülbelül mekkora összeget kellene havonta fizetni. A teljes visszafizetés a futamidő alatt befizetett törlesztőrészletek együttes összege, a becsült kamatköltség pedig azt jelzi, mennyivel fizethetsz vissza többet a felvett tőkénél.
Az eredmény nem tartalmazza automatikusan a hitelfelvételhez kapcsolódó valamennyi költséget. Ilyen lehet például az értékbecslés, a folyósítási díj, a közjegyző költsége, a bankszámla díja vagy egy kapcsolódó biztosítás. A banki ajánlatok összehasonlításakor ezért nemcsak a kamatot, hanem a THM-et és az egyéb feltételeket is érdemes megnézni.
Rövidebb vagy hosszabb futamidő lehet kedvezőbb?
Rövidebb futamidő esetén rendszerint magasabb havi törlesztéssel kell számolni, viszont a teljes kamatköltség alacsonyabb lehet. Hosszabb futamidővel csökkenthető a havi teher, de a hitel hosszabb ideig marad fenn, és összességében több kamatot lehet visszafizetni.
Nem feltétlenül a legalacsonyabb havi részlet jelenti a legkedvezőbb választást. Olyan törlesztést érdemes vállalni, amely a rendszeres kiadások mellett is biztonságosan fizethető, és váratlan helyzet esetén sem terheli túl a családi költségvetést.
Miért térhet el a bank ajánlata a kalkulátor eredményétől?
A bank nemcsak a kívánt hitelösszeget és futamidőt vizsgálja. A hitelbírálat során számít az igazolt jövedelem, a meglévő tartozások összege, az ingatlan értéke, a szükséges önerő, a választott kamatperiódus és az adott pénzintézet saját feltételrendszere is.
A jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató korlátozza, hogy az igazolt nettó jövedelemhez képest mekkora havi hitelteher vállalható. A hitelfedezeti mutató pedig azt befolyásolja, hogy az ingatlan értékéhez viszonyítva legfeljebb mekkora hitelösszeg adható. A bank a jogszabályi korlátoknál szigorúbb feltételeket is alkalmazhat.
Piaci és támogatott lakáshitelek
A piaci lakáshitelek mellett egyes vásárlók számára támogatott konstrukciók is elérhetők lehetnek. Az Otthon Start Program és a CSOK Plusz kamata, jogosultsági feltételei és felhasználási szabályai eltérhetnek egy hagyományos piaci lakáshitelétől, ezért ezeket külön kell megvizsgálni.
A kalkulátor ezeknél is használható egyszerű törlesztési becslésre, ha a megfelelő hitelösszeget, kamatot és futamidőt adod meg. A tényleges fizetési kötelezettséget azonban mindig a banki tájékoztató, a személyre szabott ajánlat és a megkötött hitelszerződés határozza meg.
Hogyan változik a törlesztő a futamidővel?
A példaszámítás 30 millió forintos hitelösszeggel és évi 6,5 százalékos, a teljes futamidő alatt változatlan kamattal készült.
| Futamidő | Becsült havi törlesztő | Teljes visszafizetés |
|---|---|---|
| 10 év | 340 644 Ft | 40 877 272 Ft |
| 15 év | 261 332 Ft | 47 039 798 Ft |
| 20 év | 223 672 Ft | 53 681 266 Ft |
| 25 év | 202 562 Ft | 60 768 645 Ft |
| 30 év | 189 620 Ft | 68 263 347 Ft |
A táblázat tájékoztató példaszámítás. Az összegek nem tartalmazzák a hitelhez kapcsolódó egyéb díjakat és költségeket.
Gyakran ismételt kérdések a lakáshitel kalkulátorról
Mennyire pontos a lakáshitel kalkulátor eredménye?
A kalkulátor a megadott hitelösszeg, éves kamat és futamidő alapján ad becslést. Végig változatlan kamattal és egyenlő havi törlesztőrészletekkel számol. A tényleges banki ajánlat ettől eltérhet a THM, a díjak, a kedvezmények és az egyedi hitelfeltételek miatt.
Mit jelent az annuitásos törlesztés?
Annuitásos hitelnél változatlan kamat mellett a havi törlesztőrészlet azonos összegű. A részleten belül azonban változik a tőke és a kamat aránya: kezdetben általában nagyobb a kamatrész, később pedig egyre nagyobb összeg csökkenti a fennálló tartozást.
A kamat vagy a THM alapján kell számolni?
A kalkulátor az éves kamatból számítja ki a becsült törlesztőrészletet. A banki ajánlatok összehasonlításakor ugyanakkor a THM-et is érdemes figyelni, mert az a kamaton kívül több, hitelhez kapcsolódó költséget is tartalmazhat.
A hosszabb futamidő mindig kedvezőbb?
Nem feltétlenül. Hosszabb futamidő esetén alacsonyabb lehet a havi törlesztőrészlet, de a teljes visszafizetendő összeg és a kamatköltség rendszerint magasabb. Rövidebb futamidőnél nagyobb havi kiadással, de alacsonyabb teljes költséggel lehet számolni.
Mekkora lakáshitelt kaphatok a jövedelmem alapján?
A felvehető összeg többek között az igazolt nettó jövedelemtől, a meglévő hitelektől, a vállalt törlesztőrészlettől és a kamatperiódustól függ. A jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató felső korlátot szab a vállalható havi hiteltehernek, de a bank ennél szigorúbb feltételeket is alkalmazhat.
Mennyi önerő szükséges egy lakáshitelhez?
A szükséges önerő az ingatlan értékétől, a hitel típusától, az adós helyzetétől és a bank döntésétől is függ. A hitelfedezeti mutató korlátozza, hogy a fedezetként szolgáló ingatlan értékéhez képest mekkora hitel nyújtható. A bank a jogszabályi korlátnál több önerőt is kérhet.
Használható a kalkulátor támogatott lakáshitelhez?
Igen, egyszerű becsléshez használható, ha a támogatott konstrukcióhoz tartozó kamatot, hitelösszeget és futamidőt adod meg. A támogatott hitelek speciális szabályait, jogosultsági feltételeit és esetleges további költségeit azonban a kalkulátor nem vizsgálja.
A kalkulátor eredménye alapján biztosan megkaphatom a hitelt?
Nem. A számítás nem minősül előzetes hitelbírálatnak vagy banki ajánlatnak. A pénzintézet külön megvizsgálja a jövedelmet, a meglévő tartozásokat, a fedezetként felajánlott ingatlant és az igénylés további feltételeit.
Hivatalos tájékoztatás: Magyar Nemzeti Bank – hitel és lízing
Írta: Kiss Ferenc