Sokan úgy gondolják, hogy minimálbérből szinte lehetetlen lakáshitelt felvenni Magyarországon. Egy friss kalkuláció azonban azt mutatja, hogy bizonyos feltételek mellett még minimálbérrel is lehet esély saját lakás vásárlására. Bár a lehetőségek természetesen korlátozottak, a banki szabályok és a bérek emelkedése miatt ma valamivel kedvezőbb a helyzet, mint néhány évvel ezelőtt.
A minimálbér 2026-ban már nettó 214 662 forint körül alakul, ami egy év alatt mintegy 11 százalékos növekedést jelent. A magasabb jövedelem pedig azt is jelenti, hogy a bankok valamivel nagyobb hitelösszeget engedélyezhetnek az igénylőknek.
Ez azonban nem jelenti azt, hogy mindenki automatikusan lakáshitelhez jut – a bankok számos szempont alapján döntik el, mennyi kölcsönt adhatnak akár nyugdíj mellett is.
Hogyan számolják ki a bankok a lakáshitelt?
A lakáshitel összegét elsősorban a jövedelem és az úgynevezett jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató (JTM) határozza meg. Ez egy szabály, amely azt rögzíti, hogy a havi törlesztőrészlet legfeljebb a jövedelem bizonyos százaléka lehet.
Ez azért fontos, hogy a hitelfelvevő ne vállaljon túl nagy terhet, és a bank is biztos lehessen abban, hogy az adós képes lesz visszafizetni a kölcsönt.
A bankok emellett több más tényezőt is vizsgálnak, például:
- a munkaviszony hosszát,
- a hiteligénylő életkorát,
- a meglévő hiteleket,
- az ingatlan értékét.
Lakáshitel igénylésénél általában legalább 3 hónapos munkaviszonyra is szükség van az adott munkahelyen.
Mennyi lakáshitelt kaphat egy minimálbéres?
A kalkulációk szerint egyetlen minimálbéres jövedelemmel viszonylag korlátozott hitelösszeg érhető el. A pontos összeg bankonként és kamattól függ, de általában néhány millió forint nagyságrendjéről beszélhetünk.
A lehetőségek azonban jelentősen javulnak, ha:
- két kereső van a családban,
- magasabb önerő áll rendelkezésre,
- hosszabb futamidőt választanak.
Ha például egy pár mindkét tagja minimálbért keres, a bank már lényegesen nagyobb hitelt is engedélyezhet, hiszen a közös jövedelem magasabb.
Az önerő kulcsfontosságú
A lakáshitelhez szinte minden esetben szükség van önerőre. A jelenlegi szabályok szerint a bankok általában az ingatlan értékének legfeljebb 80 százalékát finanszírozzák, vagyis a vásárlónak legalább 20 százalék saját pénzt kell biztosítania.
Ez azt jelenti, hogy egy 30 millió forintos lakás esetében legalább 6 millió forint önerőre van szükség.
Bizonyos esetekben – például fiataloknál vagy speciális hitelprogramoknál – ennél alacsonyabb önerő is elegendő lehet, de ez bankonként eltérő.
Állami programok is segíthetnek
Az utóbbi években több olyan támogatás is megjelent, amely megkönnyítheti a lakásvásárlást, különösen az első ingatlan megszerzését.
Az egyik ilyen lehetőség az Otthon Start program, amely fix, körülbelül 3 százalékos kamatozású lakáshitelt kínál az első lakásukat megvásárlóknak. A konstrukció akár 50 millió forintos hitelt is lehetővé tehet, legfeljebb 25 éves futamidővel.
Az ilyen programok jelentősen csökkenthetik a havi törlesztőrészletet, ami különösen fontos lehet alacsonyabb jövedelem esetén.
A kamatok is számítanak
A lakáshitel törlesztőrészletét nemcsak a jövedelem és a hitelösszeg határozza meg, hanem a kamat is.
A jelenlegi piaci lakáshitelek kamatai általában 6–7 százalék körül alakulnak, ami jelentősen befolyásolja a havi törlesztőt.
Minél magasabb a kamat, annál nagyobb lesz a havi fizetnivaló, ezért sok hitelfelvevő inkább hosszabb futamidőt választ, hogy csökkentse a havi terheket.
Reális lehet minimálbérből lakást venni?
A szakértők szerint minimálbérrel önmagában nehéz saját lakást vásárolni, de nem teljesen lehetetlen.
Az esélyeket jelentősen javíthatja, ha:
- több kereső van a családban,
- jelentős önerő áll rendelkezésre,
- állami támogatás is igénybe vehető.
Emellett fontos az is, hogy az ingatlan ára mennyi – kisebb településeken vagy olcsóbb régiókban jóval könnyebb lehet lakást vásárolni.
Mire figyeljen, aki lakáshitelt venne fel?
A pénzügyi szakértők szerint hitelfelvétel előtt érdemes alaposan átgondolni a lehetőségeket.
A legfontosabb szempontok:
- mennyi a havi törlesztőrészlet,
- mennyi a teljes visszafizetendő összeg,
- mennyi ideig tart a futamidő,
- mekkora pénzügyi tartalék áll rendelkezésre.
A lakáshitel hosszú távú döntés, ezért fontos, hogy a törlesztőrészlet még váratlan helyzetekben is vállalható maradjon.
Összességében
A minimálbérrel igényelhető lakáshitel összege ugyan korlátozott, de a bérek emelkedése és az állami programok miatt ma már valamivel kedvezőbbek a lehetőségek, mint korábban.
Bár saját lakást vásárolni minimálbérből továbbra sem könnyű, megfelelő önerővel, két keresővel vagy támogatott hitellel mégis megvalósítható lehet az otthonteremtés.
Kapcsolódó:
